共働き世帯の資産が「合算で見えない」問題

これは珍しいことではない。共働きの家庭では、給与口座も、貯めている証券口座も、勤め先の年金も、たいてい夫婦それぞれの名義で別々に育っている。自分の分は分かる。相手の分もだいたい聞いてはいる。けれど二人分を足し合わせて「世帯としていくら持っているか」まで数字にしたことは、実はほとんどない。

なぜ見えないのか

個人にも会社と同じように、持っているものと借りているものを並べた一枚——バランスシート（B/S）に対応するものがある（この仕組み自体は個人にも、バランスシートがあるで詳しく説明している）。共働き世帯が難しいのは、この一枚が最初から二人分に分かれて存在している点だ。

夫の口座、妻の口座。夫の企業年金、妻の企業年金。どちらも「自分の分」は管理できていても、相手の内訳まで細かく把握している人は少ない。悪気があるわけではない。それぞれが自分の担当を守っているだけで、二人分を突き合わせる機会が単純に無いのだ。住宅ローンのように名義が一本化されているものはまだいいが、金融資産は夫婦で分散しているぶん、合算しない限り世帯の輪郭は出てこない。

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45歳・共働き・子ども2人の田中家を例にすると、自宅と投資用不動産、保険・年金、株式・投信・預金などを合わせた資産は9,760万円。ここから自宅の住宅ローンや投資用ローンなどの負債5,980万円を引くと、世帯の純資産は約3,800万円になる。

もし夫婦がそれぞれ「自分の口座はこれくらい」としか捉えていなければ、この約3,800万円という数字には決してたどり着かない。二人分を一枚に重ねて初めて、世帯としてどれだけの資産を持ち、負債にどれだけ支えられているか（この世帯では資産の約61%を借入が占める）が見えてくる。片方だけが数字を握っている状態では、家族の意思決定はいつも半分の情報で行われていることになる。

まず、世帯で一枚にしてみる

このバランスシートは、どちらがどれだけ稼いだかを比べるものでも、資産の増やし方を教えるものでもない。ただ、夫婦それぞれに散らばっている数字を一枚に合わせるだけだ。それだけで、これまで感覚でしか話せなかった世帯の状態が、具体的な数字として夫婦の会話に上るようになる。

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