住宅ローン、教育費、保険料——40代の家計は、負債の全体像が見えない

資産の側は、まだ見える。預金や投資信託の残高は、アプリを開けば一目で分かる。けれど負債の側は、住宅ローンは銀行、車のローンは信販会社、保険料は保険会社と、別々の窓口に散らばっている。おまけに、これから来る教育費のような支出は、そもそも契約書のある「負債」という形をしていないから、どの明細にも載らない。頭の中では漠然と重さを感じているのに、それを一枚に並べたものは、多くの家庭に存在しない。

これは、管理を怠っているからではない。負債の側だけをまとめて眺めるという発想そのものが、日常の中に出てくる機会がないだけだ。

なぜ見えないのか

個人にもバランスシート（B/S）があり、左側に持っているもの、右側に借りているものを置くと、その差が純資産になる——この考え方の基本は、個人にも、バランスシートがあるに譲る。ここで見たいのは、右側、つまり負債の側だけだ。

右側は、実は二層でできている。一つは、契約が結ばれ、すでに残高が決まっている負債——住宅ローンや車のローン。もう一つは、まだ契約書はないが、将来ほぼ確実に出ていく支出——子どもの教育費のように、時間差で効いてくる重さだ。保険料のような毎月の支払いも、負債そのものではないが、この重さの一部として頭の片隅に居座っている。40代で住宅ローンを抱え、子どもがまだ小さい家庭ほど、この二層が重なって見えにくくなる。今の残高と、この先の支出が、頭の中で一緒くたになっているからだ。

田中家サンプルで、右側だけを見てみる

田中家（45歳・共働き・子ども2人）を例にとると、負債は自宅の住宅ローン残高3,800万円、投資用ローン2,000万円、その他ローン180万円で、合計5,980万円。総資産9,760万円に対するレバレッジ（資産のうちどれだけを借入で支えているか）は、約61%になる。

この5,980万円という数字自体に、良い悪いはない。大事なのは、この数字が「今の残高」だけを映しているという点だ。子ども2人が大学期に入る10年後前後には、教育費の支出が山になって重なってくる。今の負債の地図に、この先の山を重ねて見ておくと、同じ5,980万円でも見え方が変わってくる。漠然と「そのうち大変になる」と感じているのと、「今の負債はこれだけ、この先にこういう山が来る」と分かっているのとでは、同じ現実でも、構えられる余地がまるで違う。

まず、右側だけを一枚にしてみる

負債の全体像を見ることは、借金を減らす方法を教えるものではない。むしろ、今どれだけ借りていて、この先何が控えているかを、恐れずに一枚にすることだ。それだけで、漠然とした不安は、輪郭のある数字に変わる。

自分の家の負債の側を確かめたい人は、5分で個人BS診断から。先に他の家庭の例を覗いてみたい人は、田中家サンプルで見るへ。